Từ “lính mới” của fintech đến Ngân hàng thuần số dẫn đầu
Từ một cái tên mới trong hệ sinh thái fintech với tầm nhìn xây dựng một ngân hàng thuần số có thể mang đến những giải pháp tài chính “dễ như Cake” cho người dân Việt Nam, sau 5 năm, Cake đã trở thành một AI Bank toàn diện, vận hành hiệu quả, có khả năng mở rộng quy mô và theo đuổi lộ trình lợi nhuận bền vững.
Cake được biết đến lần đầu tiên vào tháng 1/2021, khi hệ thống ngân hàng tại Việt Nam đang trên đà tăng trưởng và chứng kiến làn sóng số hóa mạnh mẽ. Thị trường khi đó cũng đã xuất hiện một vài ngân hàng số, mặc dù mô hình này còn khá mới mẻ với phần đông người tiêu dùng. Theo thời gian, “cuộc chơi” tiếp tục chào đón thêm những tên tuổi mới, trong khi không ít ngân hàng số âm thầm biến mất. Điều này không nằm ngoài quy luật chung của thế giới. Theo dữ liệu từ Boston Consulting Group (BCG), trong số gần 250 ngân hàng thuần số trên thế giới, chỉ có 13 ngân hàng có lợi nhuận tính đến cuối năm 2021.
Chỉ sau 11 tháng hiện diện trên thị trường, đến cuối năm 2021, Cake đã cán mốc 1 triệu người dùng – con số không hề nhỏ ngay cả với nhiều ngân hàng truyền thống lâu năm. Động lực tăng trưởng một phần đến từ sự thay đổi hành vi tài chính của người dân trong bối cảnh đại dịch Covid-19, nhưng quan trọng hơn, đó là kết quả của một mô hình tiếp cận thị trường đúng thời điểm.
Với Cake, đà tăng trưởng mạnh mẽ được duy trì liên tục trong các năm sau đó. Đến thời điểm kết thúc năm 2024, Cake cho biết đang phục vụ 5 triệu khách hàng, với 10.000 tỷ đồng tiền gửi tiết kiệm, cùng tổng giá trị giao dịch lên đến 124.000 tỷ đồng. Đáng chú ý, 2024 cũng đánh dấu cột mốc Cake trở thành ngân hàng thuần số đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam cho tới nay có lợi nhuận trước lãi vay, thuế và khấu hao (EBITDA). Lợi nhuận hoạt động tăng gấp 7 lần so với năm 2023, EBITDA tăng gấp 4 lần, trong khi doanh thu bình quân trên mỗi người dùng cũng tăng gấp 3 lần, đạt khoảng 12 USD. Thực tế, trên thế giới, trung bình một ngân hàng thuần số cần tới 8 năm mới có thể đạt điểm hòa vốn, và chỉ khoảng 5% làm được điều đó.
Riêng tại Đông Nam Á, nhóm này chỉ đếm trên đầu ngón tay. Trong cuộc đua “đốt tiền” của các ngân hàng số khắp toàn cầu, việc Cake có lợi nhuận chỉ sau khoảng 3,5 năm cho thấy hiệu quả của chiến lược tăng trưởng bền vững.
Khác biệt từ quyết tâm xây dựng ngân hàng thuần số
Khác biệt đến từ quyết tâm xây dựng một ngân hàng thuần số ngay từ khi thành lập. Nằm trong hệ sinh thái VPBank nhưng Cake chọn phát triển toàn bộ nền tảng công nghệ riêng với triết lý AI First, và đến nay vẫn là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam tự xây dựng và làm chủ được hệ thống core banking và core thẻ. Nhờ đó, Cake sở hữu lợi thế rõ rệt về tốc độ ra mắt sản phẩm, mức độ linh hoạt trong vận hành và không gian sáng tạo mà các ngân hàng khác khó có được.
Một lợi thế khác đến từ chính con người. Với đội ngũ hoàn toàn là người Việt, từ ban lãnh đạo đến các kỹ sư công nghệ và AI, Cake sở hữu sự am hiểu sâu sắc về hành vi, nhu cầu và đặc thù của thị trường trong nước. Điều này cho phép ngân hàng liên tục tinh chỉnh sản phẩm, phản ứng nhanh trước thay đổi của người dùng và thị trường.
Song song với nền tảng công nghệ, Cake tận dụng hiệu quả lợi thế hệ sinh thái. Ngay khi ra mắt, thương hiệu đã gây chú ý bởi là ngân hàng số đầu tiên được tích hợp với một ứng dụng gọi xe công nghệ. Theo thời gian, mạng lưới đối tác tiếp tục phát triển, mở ra thêm nhiều điểm chạm và tệp khách hàng tiềm năng cho ngân hàng số này.
Đặc biệt, với nhóm Millennial và Gen Z – đối tượng mà hầu hết ngân hàng số đều hướng đến, Cake không chỉ thu hút họ bằng trải nghiệm số mượt mà, giao dịch thuận tiện hay các chương trình ưu đãi. Những chiếc thẻ vật lý đa sắc màu tưởng chừng là chi tiết nhỏ đã thực sự trở thành điểm chạm cảm xúc, giúp người dùng trẻ thể hiện cá tính và xem đây như một phần phong cách sống, thay vì công cụ tài chính khô khan.
Không chỉ dẫn đầu về hiệu quả, Cake còn xây dựng được danh mục sản phẩm và dịch vụ đầy đủ nhất trên thị trường ngân hàng số Việt Nam, với chi phí thấp và nhiều dịch vụ miễn phí. Chỉ cần một chiếc điện thoại thông minh kết nối Internet và căn cước công dân, người dùng đã có thể tiếp cận hệ sinh thái tài chính số toàn diện và các kênh phân phối đa dạng của Cake.
2025 – tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô và hiệu quả
Năm 2024, Cake vào top Top 100 Ngân hàng số hàng đầu thế giới, đồng thời là ngân hàng số đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam công bố lợi nhuận. Đến 2025, đơn vị tiếp tục tăng trưởng mạnh cả về quy mô lẫn hiệu quả hoạt động, được xem là “hiện tượng đặc biệt” của làng tài chính – công nghệ.
Với chiến lược AI-first, khả năng làm chủ hạ tầng công nghệ, tốc độ phát triển sản phẩm vượt trội và tinh thần thấu hiểu khách hàng, hiện Cake đang phục vụ 6,2 triệu khách hàng, xử lý khoảng 1 triệu hồ sơ tín dụng mỗi tháng, dư nợ huy động khách hàng cá nhân tăng trưởng tốt và tích lũy giá trị xử lý giao dịch lên tới 320.000 tỉ đồng.
Tổng thu nhập hoạt động của Cake tăng 225% trong 9 tháng đầu năm 2025, trong khi chi phí hoạt động chỉ tăng 83%. Riêng quý III, lợi nhuận tăng gấp 4 lần so với cùng kỳ. EBITDA tăng hàng chục lần so với năm 2024.
Cake cũng là một trong những đối tác fintech có tăng trưởng thẻ tín dụng hiệu quả nhất của tổ chức Thẻ Visa Việt Nam, đồng thời được đơn vị này vinh danh với hai giải thưởng Đối tác số dẫn đầu về Tổng doanh số giao dịch thẻ 2025, và Giải thưởng thiết kế thẻ Dấu ấn Tự hào Việt Nam 2025 (dành cho dòng thẻ 2in1 – Thẻ Tự Do).
Không chỉ tăng trưởng về số liệu kinh doanh, Cake được đầu tư nền tảng về công nghệ bài bản ngay từ đầu và liên tục củng cố phát triển trong giai đoạn tăng tốc năm 2025. Theo ông Nguyễn Hữu Quang, CEO Cake by VPBank, làm chủ hạ tầng chính là bước đi chiến lược quan trọng để Cake có được niềm tin của khách hàng, đồng thời là tự hào của doanh nghiệp với đội ngũ con người thuần Việt.
Là “tên tuổi” dẫn đầu đường đua ứng dụng AI trong tài chính, Cake cũng tự xây dựng, phát triển và ứng dụng thành công hơn 100 mô hình AI cho các giải pháp eKYC, chatbot chăm sóc khách hàng, phê duyệt tín dụng và hỗ trợ thu hồi nợ… Tại Cake, AI được tích hợp xuyên suốt toàn bộ hành trình khách hàng, giúp vận hành mượt mà, tối ưu chi phí và nâng cao năng suất, với hơn 700 “nhân viên AI” hoạt động 24/7, xử lý nhanh và hiệu quả các nhu cầu của người dùng.
Tháng 8/2025, Cake phối hợp cùng Vietnam Post ra mắt thẻ Tự do 2in1. Điểm đặc biệt của dòng thẻ này là tích hợp chức năng ghi nợ và tín dụng trên cùng một thẻ, cho phép người dùng linh hoạt dòng tiền thanh toán. Sản phẩm cho thấy hướng đi mới của ngân hàng số trong việc tái thiết trải nghiệm. Khi người dùng ngày càng ưu tiên sự gọn nhẹ và khả năng kiểm soát chi tiêu theo thời gian thực, mô hình “một thẻ – nhiều lựa chọn” được xem là xu hướng tất yếu, giúp đơn giản hóa hành vi tài chính mà vẫn đảm bảo an toàn và linh hoạt.
Đáng nói, Cake thu hút khách hàng không chỉ bằng sản phẩm hay tính năng mà còn ở lõi vận hành phía sau, với việc sở hữu hàng loạt tiêu chí khắt khe về bảo mật như sinh trắc học ISO/IEC 30107-3 cấp độ 2 (cấp độ cao nhất do iBeta bảo chứng), ISO/IEC 27001:2022 về an toàn thông tin, FIDO2 cho xác thực không mật khẩu… Những “chứng chỉ khô khan” này, trong thực tế, lại chính là hạ tầng của niềm tin số – yếu tố then chốt để khách hàng an tâm “gửi gắm” tài sản tại một ngân hàng không có quầy giao dịch.
Năm 2025 được xem là giai đoạn Cake tập trung củng cố nền tảng cho mô hình ngân hàng số ứng dụng AI. Chiến lược này đã được ghi nhận qua nhiều giải thưởng trong và ngoài nước, như “Ngân hàng số tốt nhất Việt Nam”, Top 100 ngân hàng số hàng đầu thế giới (The Asian Banker), cùng các vinh danh từ International Banker, FChoice của CafeF, Better Choice Awards…
Mục tiêu trở thành “AI Bank” hàng đầu Đông Nam Á
Từ vị thế “ngân hàng thuần số tốt nhất Việt Nam”, với triết lý AI First dẫn dắt, Cake đã dần chuyển mình thành một “Next Gen AI Bank” thực thụ, tích hợp trí tuệ nhân tạo vào toàn bộ chuỗi giá trị ngân hàng: từ quản trị vận hành, quản trị rủi ro, bảo mật, đến trải nghiệm khách hàng, với ba tiêu chí hàng đầu là an toàn, đơn giản và thông minh.
Dựa trên nền tảng công nghệ được đánh giá là ngang bằng với các công ty công nghệ lớn trong nước và vượt trội hơn hầu hết ngân hàng truyền thống tại Việt Nam, Cake cải thiện hiệu quả dịch vụ khách hàng và tối ưu hóa chi phí, từ đó củng cố niềm tin về hướng đi “AI Bank”.
Tuy nhiên, theo ông Nguyễn Hữu Quang – CEO Cake by VPBank, thị trường fintech và ngân hàng số đang bước vào giai đoạn thanh lọc. Tăng trưởng nhanh không còn là lợi thế quyết định, mà quan trọng là tính hiệu quả, bền vững và năng lực vận hành ở quy mô lớn. Đó là lý do Cake ưu tiên củng cố nền móng trong năm 2025 vừa qua, nhằm chuẩn bị cho chu kỳ tăng tốc mạnh mẽ từ 2026-2027.
Thay vì chạy theo tăng trưởng bằng mọi giá, Cake tập trung hoàn thiện khung quản trị rủi ro dựa trên dữ liệu, chuẩn hóa hệ thống quản lý quy trình nghiệp vụ, nhằm kiểm soát chặt chẽ chất lượng danh mục khách hàng. Đồng thời, ngân hàng tiếp tục đầu tư vào năng lực AI ở những khâu “khó” nhất như giám sát gian lận, thu hồi nợ, tự động hóa vận hành, hướng tới mô hình AI Bank đúng nghĩa, đưa AI ứng dụng vào toàn bộ quy trình hoạt động.
Mặt khác, Cake cũng đã xây dựng được một ứng dụng đủ mạnh, có khả năng vận hành độc lập và mở rộng linh hoạt, song song với việc mở rộng hệ sinh thái đối tác theo chiều sâu, thiết lập các hợp tác dài hạn, gắn chặt giữa sản phẩm – dữ liệu – vận hành, tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững và khó sao chép trong trung và dài hạn.
Theo CEO Cake Nguyễn Hữu Quang, cuộc chơi đang dịch chuyển sang bài toán hiệu quả, khả năng mở rộng và sức bền của hệ thống. Từ giai đoạn 2026–2027, ngân hàng số này đặt mục tiêu trở thành một trong những AI Bank hoạt động hiệu quả hàng đầu Đông Nam Á trong 3–5 năm tới.
Trong “sân chơi” tài chính – công nghệ, lợi thế phát triển bền vững của nền tảng số không chỉ nằm ở tính năng, mà ở niềm tin được xây bằng dữ liệu, kỷ luật và năng lực vận hành – nơi Cake đang đặt cược cho chặng đường dài hơn và rộng lớn hơn.
Tôn Quyên
